Законность маткапитала: как использовать, где не нарушить закон и что проверить

Когда речь заходит о материнском капитале, государственная поддержка семей с детьми, выдаваемая в виде сертификата на определённые цели. Также известен как маткапитал, он — не наличные, а целевой финансовый инструмент, который можно потратить только на то, что разрешено законом. Многие думают, что если сертификат есть — значит, можно покупать квартиру, как хочется. Это опасное заблуждение. В 2025 году Пенсионный фонд тщательно проверяет каждую сделку, и 17% заявок на использование маткапитала на жильё отклоняют именно из-за нарушений в оформлении.

Самый частый вопрос: покупка жилья с маткапиталом, использование средств материнского капитала для приобретения или строительства жилья, включая вторичное и новостройки — это разрешено, но только если квартира будет оформлена в долевую собственность на всех членов семьи, включая детей. Нет — нельзя просто перевести деньги продавцу и забыть про детей. Нужно не только подписать обязательство о выделении долей, но и доказать, что оно будет исполнено. В Пенсионном фонде требуют нотариально заверенное обязательство, а потом — подтверждение, что дети действительно стали собственниками. Если вы купили квартиру, а потом не оформили доли — сделку могут признать незаконной, и вам придётся возвращать деньги. В 2024 году в Свердловской области семьи потеряли 12 млн рублей из-за этого.

Ещё один ловушка — закон о маткапитале, Федеральный закон № 256-ФЗ, регулирующий порядок выдачи и использования материнского капитала. Он не меняется часто, но его толкование — да. Например, раньше можно было использовать маткапитал на погашение ипотеки, даже если кредит был оформлен до рождения второго ребёнка. Сейчас — можно, но только если ипотека была взята на жильё, а не на ремонт или строительство. А если вы купили дом на земле под ИЖС, но не оформили его как жилое помещение — Пенсионный фонд откажет. У вас может быть всё правильно: сертификат, договор, документы — но если в ЕГРН указано, что дом не пригоден для постоянного проживания, деньги не дадут.

Не забывайте про использование маткапитала, процедура направления средств сертификата на разрешённые цели: жильё, образование, пенсия матери или социальную адаптацию детей-инвалидов. Он не работает как кредит — вы не можете потратить его на мебель, ремонт или машину. Даже если продавец говорит: «Давайте оформим как ремонт», это не сработает. Пенсионный фонд запрашивает выписку из ЕГРН, акт приёма-передачи, проект и даже фото квартиры. Если в документах не написано, что средства пошли именно на покупку, а не на отделку — всё отклонят.

Самые умные семьи делают три шага: сначала проверяют, подходит ли объект под требования, потом оформляют обязательство о выделении долей до перевода денег, и только потом подают заявление в Пенсионный фонд. Если вы делаете это наоборот — рискуете потерять не только маткапитал, но и часть своих сбережений. В 2025 году ПФР начал использовать искусственный интеллект для анализа сделок — он ищет несоответствия в документах быстрее, чем человек. Одна опечатка в адресе — и заявка на месяц в архиве.

Вы не обязаны быть юристом, чтобы использовать маткапитал. Но вы обязаны знать, что делать, чтобы не попасть в ловушку. Ниже — реальные примеры, проверенные случаи и чек-листы, которые помогут вам пройти этот путь без потерь, задержек и судебных разбирательств.